生老病死是人生常态，但现今社会医学昌明，人类的寿命在种种医疗计划下得以延长；然而，医药与疾病的费用却不断攀升，甚至比人均收入的成长还要快。那我们究竟该如何在不受财务影响下确保生命得以延续？

生活上意外可说无所不在，无论是意外或患上疾病，都将造成我们无法继续工作；

a.全球都面对医药费不断升高的趋势；

b.政府医院无法满足庞大病人的需要；

c.根据我国政府的全民保健及医疗政策，国家实施医疗私营化政策、从公共医疗体制渐渐退位后趋向减低津贴国民的医药费；

d.生活水准的提升，让我们倾向寻求高素质的医疗照顾；

e.高压力的生活越来越容易被疾病缠上，故患病年龄也有年轻化的趋势。

当面对医药费考验时，我们将面对双重打击，即病痛的折磨，加上医药费的烦恼，甚至是日常开销及家庭费用的财务危机；

a.财务危机可能直接或间接连累家人及关心我们的人；

b.为筹足所需的医药费可能因而拖延医疗时间，失去最好的医疗时刻；

c.无法享有最好的医疗照顾；

d.陷入向亲朋好友借钱或向公众筹钱的窘境。

购买医药保障须注意的事项：

a.寻求可靠及有良好纪录的保险公司；

b.注重保障的范围及利益，而非只在意保额的大小或保费的高低；

c.了解保单及保费结构，避免日后不必要的断保；

d.填写申请表格时，一定要据实禀报，以免在事件发生时得不偿失；

e.寻求可靠的代理员，本身检查确保资料填写正确；

f.定时支付保费。

退休保本储蓄保单

储蓄保单的结构特征

a.这类保单的期满通常介于85至100岁；

b.相较于其他保险规划，它提供的现金收入稳定，供期年限较短，但保费也相对偏高许多；

c.此类保单不以保障为主，而是保本及提供固定现金流；

d.建议书上的期满回酬是项预估回酬，最终将根据金融市场表现而定。

购买保单前的注意事项

A.回酬率与利息

每年提供的回酬率并不能与定期存款的利息相提并论，因此类保单所谓每年的「利息」其实是根据保额计算。例如，购买RM100,000的保障，就每年5%的回酬，8年后，虽已供付了大约RM172,800，但其利息并非以RM172,800计算，而是以保障RM100,000计算，即RM5,000。

B.保费的差异

虽然凡购买此类保单的人士，都能在第9年开始获得相同回酬，但不同年龄层人士在购买此类保单，其保费可能有所差异。

C.长期固定现金流

此保单的优点在于顾客能在短时间内付还保费，之后享有长期固定的现金流；而期满时也能获得本金加回酬。因此，若拥有充足的现金流资金又偏向安全保本，同时希望获取长远固定现金流者是项有利计划。

退休保本储蓄保单的购买考量

a.退休的预期年份；

b.退休时所需的总费用；

c.生活素质的要求；

d.退休后的费用须纳入通货膨胀的影响；

e.是否已规划好足够的保障，如医药保障或孩子教育基金。

贴心建议

购买退休保本储蓄保单应先分析个人财务状况，再全面探讨未来需要。普遍上，身处资源有限的处境，如何在能力范围内扩大我们的资源是最大挑战，凡事慎思以免陷入老来顾此失彼的困境。

***作者简介***

周志强 理财顾问（执业财务规划师/讲师/作者），Nicholas Chu（CFP，IFP，RFP，B.Mgmt.Hons）。大马证监会财务规划师（CMSRL）与国家银行财务顾问（FAR）的执业财务规划师；迈悦理财教育培训机构 董事经理；马来西亚理财协会（FPAM）全国理事；马来西亚讲师协会（MSA）副财政；《学习财务规划的第一本书》，《你拿什么来退休》，《大人生理财课》作者；南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者；《精明理财18堂课》课程总监；电台AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一；电视台NTV7、Astro、8TV、Bernama TV 常驻理财嘉宾；认证财务规划师专业文凭（CFP）讲师；拥有认证财务规划师（CFP）、回教财务规划师（IFP）及注册财务规划师专业（RFP）合格。