近来很多报章报道廉价屋贷款被银行拒绝的课题，我之前曾向银行家聊过，银行比较喜欢借钱给什么人？她对我说，曾经有一宗涉及几千万马币的产业买卖，买家本来打算以现金购买，因禁不起她同事的日夜跟进，买家才勉为其难地向他申请银行贷款，而他们的贷款部也因那宗交易而提早达成销售目标，风头一时无两！
相比廉价屋和豪华房屋，银行更愿意借钱给高收入人士买豪宅或作投资，反观廉价屋贷款者为高风险群。
因为：
1. 购买廉价屋者通常收入不高，房贷随时会有被拖欠的风险。
2. 廉价屋价值不高，拍卖也未必卖到好价格。
3. 廉价屋借贷不高，利息微薄，还要冒30 - 35年的借贷风险，对银行而言很不划算。
假如换个角度让你当银行，你会做回酬高、风险低的贷款？还是回酬低、风险高的贷款？
银行不是慈善机构，它是最现实的机构，假如不是因为国行的借贷固打制，相信除了阿窿，没有银行敢借钱给低薪族买房。
是否觉得很不公平？资本社会的体系从来就没公平过，有钱人财富已经够多了，但还可以越借越多，没钱的时候想借一点都很难，就算幸运地贷款被批，数额也不多。
我常提醒朋友，银行借钱从不看人品，学术成绩，它只在乎你的财务与信用评级，作为一位投资者，应时常想办法提高自己的信用额度，别等到下雨了才想到要修补屋顶，银行贷款紧缩才想要融资，那个时候已经太迟了。
我也曾遇过有些朋友原本可以向银行贷款投资RM600,000 的房子，最后因顾虑太多，计算过度，2年后银行只肯借他 RM400，000，原因是年纪问题和银行借贷政策上的转变。
其实计算，只是衡量风险的其一方法。
会算，分析能力高强，并不代表投资会称心如意。有时候，算得越多，反而让自己更不安，让计划停歇不前。
在投资里，很多时候无法算的准，很多有经验的投资者，他们解决问题的办法，来自过去的失败经验。而失败，却是很多人无法接受的问题，尤其是聪明人。
我不知道大家是否认同，很多看似专业的分析家，其实部分的投资回酬甚至不如业余投资者。这些专业人士在做分析时，讲得头头是道，可惜回看本身的投资组合，财务自由仍然与他有段距离，问题到底出在哪里？
为何他们无法跳出工作圈子？为何他们仍然帮没有专业知识的富豪们工作？为何富豪的财富和时间总比他们多很多？
他们是否过多于专注理论，数字和学术分析，而忽略了其他因素？专注数字，可以让我们成为专业人士，但未必能达到财务自由。
我们的教育制度，让大家忘记了实践的重要性。
Knowing is not enough, We must Apply
Willing is not enough, We must Do
投资的路上，充满着风险与不安，我们可以做的，就是尝试不同的投资工具，了解风险，累计经验，继续前进。
善意提醒:
世上唯一最公平的事，就是每个人一天都有24小时。好好的利用这24小时，投资自己的脑袋，累计实战经验，这24小时将决定你未来是有钱人，还是普通人。
接着我要说的是：
1．在学校成绩拿A的人, 出到社会财富未必拿A
2．计算得越多的人，越不能承受风险
3．定期存款 — 是最糟糕的「投资」工具
4．「保证回酬」，是应付打工族的最佳销售词汇
5．世上没有包赚的投资计划
***作者简介****
黄治诚（Clement）毕业于坎贝尔大学电脑资讯工程学位。他形容自己并不是位专业投资者，只是 个喜欢「钻」政策漏洞的草根投资者，擅长根据市场政策想出另类的应对方案。
笔名Red_Wolf，也是本地知名的Investalks商业论坛常驻分享者及《如何在五年内，以房产投资退休》 和《消费税与房产》的作者。
2011年成立ProProp Management 公司为投资者提供产业投资管理、咨询和财商培训课程。
欲看更多精彩内容，请下载免费的《潮楼产业》。
