连载自《大人生理财课》
夫妻在婚姻过程的不同阶段皆有不同财务的需求，彼此需认真讨论以取得共识，例如婚前规划与准备；购买房子或其他产业；投保保险或任何投资计划；孩子教育费与教育基金等。
建议 ：1）夫妻俩对生活上的财务采取开放态度进行讨论，共同把家庭「需要」的清单清楚列明；而「想要」的费用则尽量依据共同财务，在达成共识下进行，以降低发生争执的几率。
2）投资与置产上除了需要相互讨论决定外，也可让彼此共同承担责任；那万一投资计划出了差错或要重新调整，则无需陷入一方向另一方指责的状况，同时能及时做出有效的决定，但关键在于，一切尽量以为家人建筑「防火墙」，避免生意风险影响家人生活为前提。
温馨提醒：目前国家银行为大众提供了一项免费的中央信贷情报服务，你可随时从其信贷情报资讯系统（CCRIS）打印个人债务记录，从而更有效地掌握自己的债务状况，同时也能让夫妻俩更清楚了解彼此财务状况，以此进行讨论和规划。
家庭是最甜蜜的负担
不少家庭在有了孩子后都会面对一些财务上的问题，像是生活开销变大而没有额外的金钱作为储蓄用途，因而担心未来生活的教育费及退休费。那究竟该如何有效规划家庭收入，以取得最大经济效益？
建立共同财务目标
夫妻俩可先把目标明确化，如未来孩子的教育费、退休生活等，越详细越好。有了明确的目标，我们便会有动力去执行它。
建立储备金
建立3至6个月的储备金以应付紧急状况。我们可透过检讨每月固定开支，即是将每个月的家庭支出列明，再逐项仔细分析，在不影响基本生活的前提下，减少不必要的开销。
重新规划保险
夫妻双方背负全家经济责任，面对如此大的负担，总会担心若有任何意外或不幸事件发生，将令家庭经济陷入危机；因此，在有了孩子之后应重新规划保险，建议可从较低保费但保障较高的保障型产品下手：
- 个人生命保障为主；
- 健康医疗类；
- 意外保险。
延后享受或花费
面对家庭开销大，无额外收入作为储蓄的财务状况，若能改变一些较不重要的消费决定，或延后花费则会对应急储备带来非常大的效果。例如延后5年再购新车，就能累计一笔可观数额作投资或储蓄用途。
养成积少成多的观念
时刻秉持「小富由俭」的理财观念，以最有效的方式进行财务规划，持之以恒必能看见可观的累计数额。
务实的投资
除了正常开支及保险之外，将剩余部分进行投资是提高未来财富的一种方式；但没有一种投资是零风险的，因此，在投资前要做好心理准备，了解不同投资方式的运作，以安全性作为考量标准，再由小额投资慢慢吸取经验及知识。
温馨提示：我们必须学习每月储蓄方式为「收入—储蓄= 开支」，而非「收入—开支= 储蓄」。
个案
一般打工夫妻常会在有了孩子后面对入不敷出的状况，加上在通货膨胀的笼罩下，如何达到最基本的收支平衡便成了许多打工夫妻日常所面对的困扰。
一对刚获双胞胎的夫妻，因工作及费用因素，将两名新生儿交由住在外省的父母代为看顾，可是每月收入仍旧无法平衡支出。以下是这对夫妇的每月收支。
夫妇收入 RM5,500
日常开销 RM2,400
房子供期 RM1,600（22年）
汽车供期 RM 650（1年）
保险费 RM 350
婴儿养育开销 RM1,000（未包括保险规划及教育基金）
接送婴儿的交通费 RM 600
分析
从现金流动角度，要达到基本的收入与开支平衡，有两个重点：
- 提高每月收入；
- 减低开支。
一般打工一族即使更换工作，其增加收入的幅度亦不大，有鉴于此，唯有朝减少开支下手。然而依据以上情况来看，即便减低日常开销，效果也不大，且这节省下来的钱在突发状况下如喜事、汽车故障等也难以被免除。
贴心建议
面对此等情况，可从改变生活方式，工作地点或环境开始。既然无法由现况中取得改变，何不尝试换个地点发展，将现有屋子出租或出售再迁回旧居，在收支平衡下陪伴孩子亲人成长，取得双赢局面。
****作者简介*****
周志强 理财顾问（执业财务规划师/讲师/作者）
Nicholas Chu（CFP，IFP，RFP，B.Mgmt.Hons）
大马证监会财务规划师（CMSRL）与国家银行财务顾问（FAR）的执业财务规划师。
迈悦理财教育培训机构 董事经理
马来西亚理财协会（FPAM）全国理事
马来西亚讲师协会（MSA）副财政
《学习财务规划的第一本书》，《你拿什么来退休》，《大人生理财课》作者
南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者
《精明理财18堂课》课程总监
电台，AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一
电视台，NTV7, Astro, 8TV, Bernama TV 常驻理财嘉宾
认证财务规划师专业文凭（CFP）讲师
拥有认证财务规划师（CFP）、回教财务规划师（IFP）及注册财务规划师专业（RFP）合格
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