房子是高单价产品，所以从选择银行贷款开始，就要谨慎留意借钱的各种细节，从不同的银行房贷配套当中，选出最适合自己的配套。

一般上，银行提供的房贷包括固定利率、灵活性贷款或半灵活贷款，此外，还有就是日计利息（daily rest interest）和月计利息（monthly rest interest）的供款方式。

在我们认识两者的分别之前，必须了解“rest ”的定义。“rest”是指在特定时间里，本金会随着你偿还的贷款而逐步减少。

两者的计算方式如下：

1)月计利息

每月利息是以上个月的尚欠本金计算。

2)日计利息

贷款利息是以前一天的尚欠本金计算。

让我们来看看这两种计算法的基本架构，如何影响着你支付给银行的利息。

利息计算法

“阿里有个房贷约RM500,000，年利率是5%，贷款期限20年。根据分期偿还的方程式。阿里每月的分期付款总数大概是RM3,299.78。阿里将在当月15日付还他第一次供款。

根据以上的情况，我们做了列表来分开计算，让你有较好的概念。

⇒月计利息（请参考列表1）

⇒日计利息

以每日未还余额来说，我们首先要计算第一期的利息，从6月1日至 15日。（请参考列表2）

现在，让我们来算算付还从6月1日至 15日的利息后，还有多少本金需要偿还（请参考列表3）。

现在，让我们来算一个月剩余的利息（请参考列表4）

计算一个月需付的总利息（请参考列表5）

比较日计利息和月计利息（请参考列表6）

注：每家银行都会用不同天数来计算每日未还利息。

在这个例子里，我们以一年360天为准。

事实上，银行可以用一年365天来计算每日未还利息。

从以上的例子，当阿里在15日偿还贷款时，他总共节省了RM4.70。

根据以上每日未还利息的算法，你会发现，越早偿还，节省得越多。

短期内，省下来的数目或许不大(只是区区的RM4.70)。

可是，长期来说，累积的数额将相当可观。

那么，日计利息真的比较好吗？

要注意，一样米养百样人，不是每个人都适合使用日计利息计算法，所以日计利息可以是个双面刃。

来看看以下的付款习惯：

1）每月提早偿还贷款

2）有能力并愿意多还贷款

若你的付款习惯如以上所述，那么这种计算法绝对对你有利无弊。可是，若你不准时偿还贷款，最后你将因为迟交罚款而付得更多。

记住，迟交罚款的数额也随着每日未还利息计算，每日递增，尽管只是小小的差别，长期累计的话并不划算。

结论

从实际角度来说，日计利息是绝佳的房贷选择，源于其合理的利息算法。

再者，你的付款态度也决定了你是节省还是吃亏。

当然，其他因素也是不容忽视的，比如灵活贷款和非灵活贷款， （http://loanstreet.com.my/learning-centre/）， 锁定时期以及其他隐藏费用。

文：loanstreet.com.my