连载自《大人生理财课》
所谓「三文治一族」，指的就是上有父母下有子女，身夹中间背负着两代经济责任和生活负担的一群。此现象下的都市人通常都承受着非常大的工作、财务和家庭压力。
减轻经济压力是最重要的事！
A. 善用有限资源妥善规划
由于承受着整个家庭的经济责任，因此任何意外或不幸的事件发生，都可能造成家庭的经济支柱出现真空的危机。建议在保险规划上着重于选择以个人生命保障为主的纯保障或偏保障型产品。
此外，考虑到中低收入家庭的大部分收入都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出以不超过家庭总收入的20%为宜。
B.减少不必要的开支
「收入少，消费却不少」，是普遍「三文治族」所面临的现象。建议仔细将每月家庭开支列明，再逐项分析，在不影响基本生活的前提下减少不必要的支出项目，每个月便能节省一部分的钱作为储蓄。
C.小富由俭起
所谓「小富由俭起」，让积少成多的观念贯彻在日常生活中，常留意本身的消费习惯以及日常作息形态，以探讨最有效的处理方式。持之以恒必能累计可观的数额。
D.无务实的投资
除了正常开支外，可将剩余的部分金钱用作投资，以提高未来财富的累积；但由于「三文治族」家庭经不起大投资的折损，因此，在投资前不仅要有心理准备，更要了解不同投资项目的运作，以低风险投资为最主要的考量。
建议工作之余，花些时间及心思，了解多些投资资讯，再由小额慢慢投资，吸取经验及知识。
消费，到底是「需要」还是「想要」
随着时代的进步，都市人追求的已不是单单满足自身需要的产品或服务，而是对欲望的要求，最终导致自己步入月光族的陷阱。
- 所谓需要，基本上就是解决我们在一般正常生活水平下日常“需要”的必需品，例如衣食住行等。
- 「想要」则是锦上添花的东西，可以满足欲望，提高幸福或成就感，但并非必需品。
- 「需要」和「想要」，应理性判断，妥善规划，进而学会控制支出，养成正面的消费习惯。
如何克制无尽的欲望深远？
很多时候，我们身边都会充斥着各式各样又好又吸引人的产品，挑逗着我们的消费冲动，面对此状况，到底该如何应对？
1. 理性思考
所谓理性思考，就是不断从现金流的安排、长远承诺、需要性、真实的价值等观念，提醒着自己对生活的「想要」与「需要」，进而达到克制购买奢侈品的效益。
2.规划消费清单
若想要有效克制自己的购买欲，不妨事前列出一项属于自己的消费清单，依据清单进行纪律性的购买，为自己保留思考空间，避免因冲动而下决定的行为。
3.切勿贪图便宜
近期的广告宣传营销手法日益强大，尤其在购物广场大减价时所见，凡购买上指定金额便可获得一定限额的购物固本，致使很多人自制力瓦解，以为自己赚到固本，但事实上，很可能反购买了一堆不是我们真正需要的物品。
温馨提醒：
无论是大支出如购买屋子，或小支出如购买手提电话、电子产品、衣服、装饰品等等也是一样的情景。如果没有理性的思考，当我们获得短暂的拥有快乐时，却造就长远的财务压力！
****作者简介****
周志强 理财顾问（执业财务规划师/讲师/作者）
Nicholas Chu (CFP,IFP, RFP, B.Mgmt.Hons)
大马证监会财务规划师(CMSRL)与国家银行财务顾问（FAR）的执业财务规划师
迈悦理财教育培训机构 董事经理
马来西亚理财协会（FPAM）全国理事
马来西亚讲师协会(MSA)副财政
《学习财务规划的第一本书》，《你拿什么来退休》，《大人生理财课》作者
南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者
《精明理财18堂课》课程总监
电台，AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一
电视台，NTV7, Astro, 8TV, Bernama TV 常驻理财嘉宾
认证财务规划师专业文凭(CFP)讲师
拥有认证财务规划师(CFP)、回教财务规划师(IFP)及注册财务规划师专业（RFP）合格
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