连载自《大人生理财课》
上班族通常每天工作8小时，加上加班与往来交通时间，每天大约超过10小时献给工作以获取薪酬。因此，在有限时间、精力与资源下，该如何有效地理财？
设定属于自己的财务目标
a. 为自己的人生规划适当的财务目标，再排定优先顺序，以生活需要进行保险、投资等规划。重点是为自己思考，而不是跟随别人的期望，选择最适合自己及容易掌握的方式来进行投资规划。
b. 放弃一切想快速不劳而获又不切实际的想法，即可避免浪费宝贵的时间，更重要是降低因贪婪而陷入被欺骗的陷阱。
c. 自己拟定一份简单的计划，然后定时检视并逐步调整改进，长时间下必能越趋完整及精确。
简单5个重点迈开理财第一步
A. 提高储蓄率
理财最简单的开始方式就是提高储蓄率，越高的储蓄率就能降低投资报酬率（因为风险紧跟在报酬率内）。如果目标定得太高，尽量不要尝试高报酬率的投机活动，而是调整目标至可达成的范围。
B. 自我检视
经常自我审思，甚至与配偶或家人达致共识，相互监督及提醒生活上的需要与想要，以避免自己陷入不具生产力的消费陷阱。
C. 多沟通交流
与配偶或家人多沟通，了解彼此的期望，寻找快乐与不满的来源，以便用最少的支出解决最大的困扰，取得最大的满足。例如，家庭互动可在家一齐准备简单健康的一餐，不仅能节省开销，更增添家庭良好关系的互动。
D. 避免不必要的借贷
除了必要的债务，如屋子及汽车贷款，其他不必要的贷款能免则免，特别是消费性质贷款。若有额外金钱尽量先清还债务。
E. 足够的投资保障
足够的保险保障最重要，投资方面可以选择较简单的每月定时定额投资方式，有纪律的长时间进行。最后，也别忘了立下一份有效的遗嘱。
关于理财，社会新鲜人不能不知的6件事
A. 先储蓄后消费
财务规划的重点在于思维上的准备大于技巧的学习，储蓄的习惯将会培育我们拥有「量力而为」及「以防万一」的思维模式。
a. 学习把每月收入减去储蓄才等于开销的模式。
收入— 储蓄 = 开销
b. 避免拖欠信用卡的习惯，运用信用卡时必须确定已准备了付还的款项才进行消费。
B.收入的分配
a. 作为每月开销，如衣、食、住、行日常生活开销。
b. 中长期基金
这可能是未来购买第一间房子、结婚或未来的退休费等。
c. 保险规划
对于刚出来社会的新鲜人，充足及完整的保障极其重要，包括意外险、医药保障、疾病及终生险。
d. 学习的费用
离开学府并不意味着学习的终止，反之更要掌握社会生存的知识，不断从市场变化及政策的改变中学习新知识。
e. 回馈
对父母，对社会的回馈是学习珍惜及感恩的富足心态。
C. 设定目标
别为了炫耀而消费。为自己设定一个清楚的自我中长期规划，清楚了解未来的需要，便能更自信克服现实生活的诱惑。
D. 勿急功近利
急功近利会造成我们容易迷失方向，继而造成眼高手低的窘境，同时亦更容易陷入诈骗集团的陷阱。
E. 紧急资金的准备
建议准备3至6个月的紧急资金，以免面对突发事件如裁员等时，无法应对。
F. 寻求家人协助
时下年轻人往往因无法自我约束而花费不必要的开销，建议可与父母沟通自己的财务规划，再与父母联名设定户口或投资户口，让对方监督自己的开销，继而提高规划的成功率。
温馨提示：
生活上可能在同一时间会面对其他财务问题，学习适当的变通，让财务在生活上能平衡的成长是每个人需要长时间学习的。
****作者简介*****
周志强 理财顾问（执业财务规划师/讲师/作者）
Nicholas Chu (CFP,IFP, RFP, B.Mgmt.Hons)
大马证监会财务规划师(CMSRL)与国家银行财务顾问（FAR）的执业财务规划师
迈悦理财教育培训机构 董事经理
马来西亚理财协会（FPAM）全国理事
马来西亚讲师协会(MSA)副财政
《学习财务规划的第一本书》，《你拿什么来退休》，《大人生理财课》作者
南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者
《精明理财18堂课》课程总监
电台，AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一
电视台，NTV7, Astro, 8TV, Bernama TV 常驻理财嘉宾
认证财务规划师专业文凭（CFP）讲师
拥有认证财务规划师（CFP）、回教财务规划师（IFP）及注册财务规划师专业（RFP）合格
欲看更多精彩内容，请下载免费《潮楼产业》。
